|
В настоящее время
граждане все больше обращаются в банки за предоставлением кредитов на различные
цели.
Порой банки, пользуясь юридической
безграмотностью населения, включают в кредитные договоры условия, ущемляющие
установленные законом права потребителей.
Какие же нарушения закона допускаются
банками?
1. В
кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо
обязанности возвратить (погасить)
полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается
обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например,
устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления
кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых
заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
Однако Федеральным законом «О банках и
банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком
денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за
свой счет.
Таким образом, установление
дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим
законодательством, является ущемлением прав потребителей.
2. В договорах банковского кредита
для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат
денежных средств.
Так, в договорах указывается, что при
нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе
взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например,
0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного
договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в
договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты
(например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК
РФ.
По
общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся
к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за
пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную
ответственность, что противоречит закону.
3. В договоры включается условие о
праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого
банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.
Данное
условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ
право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров,
заключаемых с иными кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что
банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае
изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного
изменения финансовой коньюктуры рынка.
Такое условие договора не соответствует требованиям
действующего законодательства. Односторонний
отказ от исполнения обязательства с потребителем
или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает
случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном
порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.
Необходимо обратить внимание, что информация о полной
стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в
расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не
определенных в кредитном договоре
третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация
обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора
и до изменения условий кредитного договора, влекущих
изменение полной стоимости кредита.
Таким
образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном
порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с Законом
о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по
сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми
актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются
недействительными.
Установление условий кредитного договора, не
предусмотренных действующим
законодательством или противоречащих ему, является ущемлением прав потребителей, и влечет административную ответственность.
В случае нарушения банками
действующего законодательства, граждане вправе обратиться с претензией в
соответствующий банк, в случае отклонения претензии могут обращаться в суд.
О фактах нарушения банками
федерального законодательства можно сообщать в Главное управление Центрального Банка России по Республике
Башкортостан, а также в соответствующее отделение
Управления Роспотребнадзора по Республике Башкортостан. Ришат
Галиев, помощник прокурора Чекмагушевского района
|
